Sumário

1. Introdução
2. O que é o CDI e por que importa
3. Histórico da disputa entre Nubank e Mercado Pago
4. Como funcionam as ofertas atuais
   1. Caixinha Turbo do Nubank
   2. Cofrinho do Mercado Pago
5. Comparativo detalhado
6. Aspectos fiscais e garantias
7. Estratégias para maximizar ganhos
8. Simulações de rendimento
9. Riscos e cuidados
10. Perguntas Frequentes (FAQ)
11. Conclusão e próximos passos

Nubank a crescente batalha entre Nubank e Mercado Pago para conquistar seu saldo ocioso tem gerado as ofertas mais agressivas do mercado de fintechs no Brasil. Enquanto antes o padrão era 100% do CDI em contas digitais, hoje vemos promoções de 110%, 115% e, mais recentemente, até 120% do CDI — geralmente reservadas a usuários de planos premium.

Mas será que toda essa empolgação vale a pena? Existe realmente diferença substancial entre as “caixinhas” de cada plataforma? Quais regras, limites e detalhes você precisa conhecer antes de transferir R$ 10.000 para um rendimento turbinado? Neste guia completo, vamos destrinchar:

• A relevância do CDI como referência de mercado;
• O histórico da corrida por rendimentos mais altos;
• Passo a passo para ativar as caixinhas turbo em cada app;
• Comparativo de taxas, limites e facilidades;
• Implicações fiscais, garantias e isenções de IOF;
• Estratégias para potencializar ganhos e evitar armadilhas.

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Nubank O que é o CDI e por que importa

O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é a taxa média diária praticada em empréstimos de curtíssimo prazo entre bancos. Ele se tornou o principal benchmark para investimentos de renda fixa no Brasil.

• CDI ≈ Selic: historicamente, o CDI acompanha de perto a taxa Selic definida pelo Copom. Em 2025, estimamos a Selic em torno de 13%–13,50 % ao ano, refletida no CDI.
• Como calcular: se o CDI anual for 13% e um produto paga 115% do CDI, sua rentabilidade bruta será aproximadamente 14,95% ao ano (13% × 1,15).
• Por que é tão popular:
  • Baixa volatilidade e alta previsibilidade;
  • Liquidez diária em muitos produtos;
  • Possibilidade de juros compostos quando o rendimento é creditado e reinvestido automaticamente.

Para quem busca preservar capital, manter liquidez e obter rendimento competitivo acima da inflação, o CDI turbo se tornou uma das melhores opções para reservas de curto e médio prazo.

Histórico da disputa entre Nubank e Mercado Pago

Nubank O pontapé inicial

• Nubank, em 2023, lançou sua Caixinha Turbo rendendo 110% do CDI para movimentações mensais de R$ 900.
• Mercado Pago reagiu rapidamente, oferecendo seu Cofrinho+ a 112% do CDI para movimentações de R$ 1.000.

Nubank A escalada das taxas

1. Primeira resposta do Nubank: elevou para 115% do CDI, propondo vantagem competitiva para clientes Black e Ultraviolet.
2. Reação do Mercado Pago: igualou a 115% e, em seguida, lançou o “Cofrinho Ultra” a 120% do CDI para assinantes Mele+.
3. Jogada final: Nubank passou para 120% do CDI exclusivamente para clientes Ultraviolet — programa premium que exige movimentação de R$ 900 sem limite de aporte de até R$ 10.000.

Importância para o usuário

• Rentabilidade: cada ponto percentual acima do CDI faz diferença equivalente a centenas de reais em contas robustas (R$ 10 000×0,01 × 0,13 = R$ 13/ano).
• Competição: incentiva outras fintechs a melhorarem suas ofertas, beneficiando o consumidor.
• Complexidade: as diferentes regras de movimentação e limites tornam essencial entender exatamente como ativar e manter os melhores rendimentos.

Nubank Como funcionam as ofertas atuais

Caixinha Turbo do Nubank

• Quem pode participar?
  • Clientes padrão (gratuitos) e clientes Ultraviolet (pago).
• Requisitos:
  • Padrão: movimentação mínima de R$ 900 por mês;
  • Ultraviolet: sem necessidade de movimentação;
• Taxa de rendimento:
  • Padrão – 115% do CDI
  • Ultraviolet – 120% do CDI
• Limite de aplicação:
  • Padrão – até R$ 5.000;
  • Ultraviolet – até R$ 10.000;
• Liquidez: resgate em até 1 dia útil, rende diariamente.
• Custos:
  • Sem taxa de administração;
  • IOF regressivo em resgates abaixo de 30 dias;

Nubank Passo a passo para ativar

1. Abra o app Nubank e acesse Investimentos > Caixinha Turbo.
2. Se for cliente padrão, confirme ter movimentado R$ 900 no mês.
3. Clique em “Ativar rendimento turbo” e transfira o valor desejado (até o limite).

Exemplo prático:
Se você tem R$ 3.000 para investir mas não movimentou R$ 900, faça três PIX de R$ 300 entre Nubank e outra conta (Inter, C6) para somar R$ 900 e, assim, liberar o rendimento de 115% do CDI.

Cofrinho do Mercado Pago

• Quem pode participar?
  • Pessoas físicas (PF), conta gratuita;
  • Assinantes Mele+ (planos de R$ 9,90 ou R$ 24,90/mês);
  • Pessoa jurídica (PJ) com conta CNPJ;
• Requisitos:
  • PF gratuita: movimentar R$ 1.000 por mês;
  • Mele+: sem exigência de movimentação;
  • PJ: não há movimentação mínima;
• Taxa de rendimento:
  • PF gratuita – 115% do CDI;
  • Mele+ – 120% do CDI;
  • PJ – até 115% do CDI sobre R$ 10.000;
• Limite de aplicação:
  • PF gratuita – até R$ 5.000;
  • Mele+ – até R$ 10.000;
• Liquidez: imediata, sem carência;
• Custos:
  • Sem taxa de administração;
  • Isenção total de IOF em qualquer período;

Passo a passo para ativar

1. Abra o app Mercado Pago e toque em Cofrinho.
2. Para PF gratuita, confirme movimentação de R$ 1.000 no mês.
3. Toque em “Liberar rendimento” e selecione a modalidade desejada.
4. Assinantes Mele+ ativam diretamente o rendimento de 120% sem comprovar movimentação.

Dica: Caso você já gaste R$ 1.000 no Mercado Livre/Mercado Pago por mês, simplesmente use seu cartão para compras do dia a dia e reúna o valor necessário sem transferências extras.

Comparativo detalhado

Aspectos fiscais e garantias

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

• Nubank: cobra IOF regressivo em resgates antes de 30 dias (percentual reduz de 96% a 0% conforme dias decorrido).
• Mercado Pago: isento de IOF tanto em conta quanto em cofrinho, mesmo em resgates de 1 dia.

Imposto de Renda (IR)

• Ambos seguem tabela regressiva de IR para renda fixa:
  • 22,5% até 6 meses;
  • 20% de 6 a 12 meses;
  • 17,5% de 12 a 24 meses;
  • 15% acima de 24 meses.

Garantia do FGC

• FGC (Fundo Garantidor de Créditos) cobre até R$ 250.000 por CPF e por instituição em caso de quebra do banco emissor de RDB.
• Nubank: utiliza RDB com cobertura do FGC.
• Mercado Pago: não é banco de fato — o dinheiro pode ser mantido em custódia interna ou aplicado em títulos públicos sem garantia FGC, mas com separação patrimonial.

Estratégias para maximizar ganhos

1. Preencha ao máximo os limites
   • Use até R$ 10.000 em cada caixinha turbo em que você já cumpre requisitos sem esforço extra.
2. Micro-movimentações planejadas
   • Se faltar parte da movimentação mínima, execute pix fracionados entre contas para atingir R$ 900/1.000 mensal sem custo.
3. Rotacione o excesso de saldo
   • Saldo acima dos limites turbinados (R$ 5–10 k) pode render 100% do CDI em outras contas (C6, Inter) enquanto aguarda refresco no prazo IR.
4. Combine com tesouro Selic
   • Para valores maiores que R$ 10.000 ou reservas de segurança, avalie Tesouro Selic (liquidez diária, sem IOF).
5. Aposte em programas de fidelidade
   • Se já consome serviços Mercado Livre (frete grátis, assinaturas), migre para Mele+ e libere o 120% do CDI no Cofrinho sem movimentação.

Simulações de rendimento

Considerando um CDI de 13,15% ao ano, veja o ganho bruto em um ano:

Observação: ganhos são brutos, antes do IR regressivo (por exemplo, 17,5% em 1 ano) e IOF, quando aplicável.

Riscos e cuidados

• Alteração de política: fintechs podem mudar requisitos e taxas a qualquer momento.
• Limites automáticos: exceder R$ 5.000 ou R$ 10.000 reduz rendimento para 100% CDI.
• Dependência de programações de fidelidade: planos pagos (Ultraviolet, Mele+) podem aumentar de custo.
• Liquidez em feriados: Nubank pode levar 1 dia útil, enquanto Mercado Pago é instantâneo.
• Proteção FGC: verifique cobertura caso prefira garantia contra quebra.

Perguntas Frequentes (FAQ)

P1: Posso combinar as duas caixinhas ao mesmo tempo?
Sim, nada impede que você aplique R$ 10.000 no Nubank (120% CDI) e mais R$ 10.000 no Mercado Pago (120% CDI), totalizando R$ 20.000 rendeu turbo.

P2: Como saber se ativei corretamente o rendimento turbo?

• Nubank: verá “115% do CDI” ou “120% do CDI” na tela da caixinha.
• Mercado Pago: o app exibirá “115%” ou “120%” ao lado do Cofrinho.

P3: E se eu movimentar menos que o exigido?
Caso não atinja R$ 900 (Nubank) ou R$ 1.000 (Mercado Pago), o rendimento será de 100% do CDI.

P4: Há prazo mínimo de aplicação?
Não. Você pode resgatar a qualquer momento, mas atente-se ao IOF regressivo (Nubank) se for <30 dias.

P5: Como funciona a cobrança de IR?
O imposto é retido na fonte de forma regressiva, conforme o prazo de permanência dos recursos investidos.

Próximos passos

A corrida pelos 120% do CDI mostrou que o verdadeiro ganhador é o consumidor, com ofertas cada vez mais competitivas e liquidez diária. Para tirar o máximo proveito:

1. Escolha a plataforma em que você já cumpre requisitos com menos esforço — Nubank para quem movimenta R$ 900 ou é Ultraviolet; Mercado Pago para quem movimenta R$ 1.000 ou é Mele+.
2. Aplique até os limites de R$ 5.000–R$ 10.000 para garantir a taxa turbo.
3. Combine estratégias: utilize ambas as caixinhas e complemente com Tesouro Selic ou CDBs de liquidez.

Agora que você conhece todos os detalhes ocultos, limites, custos e táticas, é hora de colocar seu dinheiro para trabalhar e garantir rendimentos reais muito acima da média do mercado.

Próximo passo: abra seu app, confira sua movimentação, ative a caixinha turbo adequada ao seu perfil e acompanhe seus rendimentos diariamente!

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