Você já ouviu falar no Empréstimo CLT, também conhecido como crédito do trabalhador com garantia do FGTS? Essa modalidade de crédito tem ganhado destaque em 2025, principalmente após o governo Lula reforçar iniciativas para oferecer juros mais baixos aos trabalhadores formais.
Mas será que essa nova linha de crédito realmente vale a pena? Quais são os riscos? Como funciona na prática? Neste guia completo, você vai entender tudo o que precisa saber antes de contratar um empréstimo usando a carteira de trabalho como garantia.
O Que é o Empréstimo CLT?
O Empréstimo CLT é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores com carteira assinada, que permite o uso de garantias como o FGTS ou a própria renda fixa mensal. Ele se popularizou com o programa Crédito Consignado com FGTS, também conhecido como empréstimo com garantia do Fundo de Garantia.
Essa linha de crédito tem como objetivo oferecer taxas de juros mais acessíveis, aproveitando a estabilidade do vínculo CLT como forma de reduzir os riscos para os bancos.
Como Funciona o Empréstimo CLT?
O funcionamento é simples:
- Você solicita o empréstimo em um banco ou financeira autorizada.
- Apresenta a carteira assinada como comprovação de vínculo empregatício.
- Pode usar o saldo do FGTS como garantia (ou parte dele).
- As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento (como um consignado).
Dependendo da versão contratada, o empréstimo pode ter características semelhantes a:
- Crédito consignado (desconto em folha)
- Crédito com garantia do FGTS (garantia real de pagamento)
Quem Pode Solicitar?
Para conseguir o Empréstimo CLT, é necessário:
- Ter carteira assinada ativa
- Estar com o contrato CLT vigente por pelo menos 12 meses (em alguns casos)
- Ter saldo no FGTS, se for optar pela garantia
- Não estar com nome negativado em certas instituições (embora algumas aceitem negativados com FGTS como garantia)
Quais São as Taxas de Juros?
As taxas de juros variam conforme a instituição, mas tendem a ser muito mais baixas que o crédito pessoal tradicional.
Em média:
- Crédito pessoal tradicional: 5% a 10% ao mês
- Crédito consignado: 1,35% a 2,05% ao mês
- Empréstimo com FGTS: entre 1,2% e 2,0% ao mês
Em 2025, algumas fintechs e bancos públicos, como a Caixa Econômica Federal, oferecem essa modalidade com taxas abaixo de 2% ao mês, principalmente em ações voltadas ao Programa de Crédito Popular do Governo Federal.
Quais Bancos e Fintechs Oferecem o Empréstimo CLT?
As principais instituições que oferecem essa linha de crédito em 2025 são:
- Caixa Econômica Federal
- Banco do Brasil
- Pan
- Banco Inter
- Nubank (para alguns perfis)
- PicPay
- Will Bank
- Mercado Pago
Essas instituições variam nos critérios de aprovação e taxas, então vale a pena simular em diferentes plataformas.
Vantagens do Empréstimo CLT
1. Juros mais baixos
Como a instituição financeira tem uma garantia (seja FGTS ou vínculo CLT), os riscos são menores e os juros também.
2. Facilidade de aprovação
Mesmo com nome negativado, quem tem saldo no FGTS ou vínculo empregatício estável tem boas chances de ser aprovado.
3. Desconto em folha
O valor é descontado automaticamente do salário, o que evita inadimplência e facilita o controle financeiro.
4. Acesso ao crédito para quem mais precisa
Essa modalidade é ideal para quem não conseguiria crédito tradicional, como trabalhadores com score baixo.
Desvantagens e Riscos do Empréstimo CLT
1. Comprometimento da renda
O valor das parcelas reduz a renda líquida mensal. Se houver demissão, o desconto para quitar o empréstimo pode ser feito do saldo do FGTS ou rescisão.
2. Perda do FGTS como garantia
Ao usar o FGTS como garantia, ele pode ser retido para pagamento do empréstimo em caso de inadimplência, ou seja, você perde o valor acumulado.
3. Endividamento a longo prazo
Apesar dos juros baixos, o empréstimo é parcelado em até 60 meses, o que pode criar comprometimentos financeiros duradouros.
4. Falsa sensação de facilidade
O acesso facilitado ao crédito pode incentivar endividamento por impulso se não houver planejamento.
FGTS como Garantia: Vale a Pena Usar?
Depende. O FGTS é um fundo de reserva importante, que pode ser usado em momentos cruciais como demissão ou compra da casa própria.
Usar esse fundo como garantia de empréstimo só vale a pena se for realmente necessário, e principalmente se a dívida que você pretende quitar tem juros mais altos (como cartão de crédito ou cheque especial).
Cuidado:
Se você for demitido, o banco tem direito a usar seu FGTS para quitar o saldo restante do empréstimo.
Empréstimo CLT em 2025: O Que Mudou com o Governo Lula?
O atual governo federal relançou políticas de crédito popular com foco em trabalhadores formais, autônomos e MEIs.
No caso do trabalhador CLT, houve incentivo à criação de linhas com garantia do FGTS, além da regulamentação do uso da carteira digital como ferramenta de aprovação automática.
Algumas mudanças incluem:
- Maior integração com o app Carteira de Trabalho Digital
- Aprovação automática via eSocial
- Ofertas pré-aprovadas para quem recebe salário em bancos parceiros
Essas ações fazem parte da agenda do governo para estimular o consumo, aquecer a economia e reduzir o endividamento com juros abusivos.
Quando o Empréstimo CLT é uma Boa Escolha?
Essa linha de crédito pode ser uma solução estratégica em situações como:
- Quitar dívidas caras (cartão, cheque especial)
- Realizar um investimento importante (curso, tratamento de saúde)
- Reestruturar as finanças com planejamento
Mas atenção: se for usar para gastos supérfluos ou consumo sem planejamento, pode se tornar uma armadilha.
Comparando Empréstimo CLT vs. Crédito Pessoal
Exemplo:
| Modalidade | Valor | Prazo | Juros/Mês | Parcela | Total Pago |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédito Pessoal | R$ 5.000 | 24x | 6% | R$ 434 | R$ 10.416 |
| Empréstimo CLT (com FGTS) | R$ 5.000 | 24x | 1,5% | R$ 244 | R$ 5.856 |
Economia total: R$ 4.560
Veja outras Simulações
📊 Simulações de Empréstimo CLT com FGTS como Garantia
🔹 Valor solicitado: R$ 3.000
| Prazo | Juros mensais | Parcela mensal | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|---|
| 24x | 3% | R$ 180,66 | R$ 4.335,84 | R$ 1.335,84 |
| 36x | 4% | R$ 158,09 | R$ 5.691,24 | R$ 2.691,24 |
| 60x | 5% | R$ 169,64 | R$ 10.178,40 | R$ 7.178,40 |
🔹 Valor solicitado: R$ 5.000
| Prazo | Juros mensais | Parcela mensal | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|---|
| 36x | 3% | R$ 218,29 | R$ 7.858,44 | R$ 2.858,44 |
| 48x | 4% | R$ 225,20 | R$ 10.809,60 | R$ 5.809,60 |
| 60x | 5% | R$ 282,74 | R$ 16.964,40 | R$ 11.964,40 |
🔹 Valor solicitado: R$ 10.000
| Prazo | Juros mensais | Parcela mensal | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|---|
| 48x | 3% | R$ 332,14 | R$ 15.941,12 | R$ 5.941,12 |
| 60x | 4% | R$ 368,33 | R$ 22.099,80 | R$ 12.099,80 |
| 84x | 5% | R$ 481,13 | R$ 40.412,92 | R$ 30.412,92 |
💡 Observação: Os valores são estimativas com base em juros compostos. O valor final pode variar conforme a instituição financeira.
Dicas Antes de Contratar o Empréstimo CLT
- Simule em diferentes bancos e fintechs
- Leia o contrato com atenção
- Avalie sua estabilidade no emprego
- Não comprometa mais que 30% da sua renda
- Use o FGTS apenas se for vantajoso
O Empréstimo CLT Vale a Pena?
O empréstimo CLT pode sim valer a pena, especialmente para quem precisa de crédito rápido e com juros mais baixos. No entanto, como toda decisão financeira, deve ser feita com planejamento e consciência.
Avalie se você realmente precisa do dinheiro, se a finalidade do empréstimo é estratégica e se consegue manter o pagamento mesmo em caso de demissão.
A situação econômica do Brasil
A situação econômica do Brasil não está fácil. A inflação segue em alta, o preço de itens básicos como o ovo disparou, e milhões de brasileiros enfrentam dificuldades para fechar as contas no fim do mês. Em meio a esse cenário, o governo Lula anunciou uma novidade: o empréstimo CLT, ou crédito do trabalhador, liberado diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Neste post completo, vamos explicar tudo sobre essa nova linha de crédito: quem tem direito, como funciona, quais as taxas de juros, se é realmente vantajoso usar o FGTS como garantia e o que você precisa saber antes de contratar esse tipo de empréstimo.
O que é o Empréstimo CLT?
O empréstimo CLT é uma linha de crédito consignado voltada exclusivamente para trabalhadores com carteira assinada, empregados domésticos, trabalhadores rurais e assalariados vinculados ao MEI. Ele pode ser solicitado diretamente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
O diferencial dessa modalidade está na garantia e na forma de pagamento:
- O valor das parcelas é descontado diretamente na folha de pagamento do trabalhador.
- É possível usar até 10% do saldo do FGTS como garantia.
- Em caso de demissão, até 100% da multa rescisória do FGTS pode ser usada para quitar a dívida.
Quem Pode Solicitar o Crédito do Trabalhador?
Para ter acesso ao crédito, é necessário:
- Ser trabalhador formal (CLT), empregado doméstico, rural ou MEI que emprega;
- Estar com a carteira de trabalho digital ativa;
- Ter saldo no FGTS disponível como garantia;
- Autorizar o acesso dos bancos aos seus dados pelo app oficial.
Segundo o governo, 47 milhões de trabalhadores estão aptos a solicitar esse empréstimo.
Como Solicitar o Empréstimo CLT Passo a Passo
- Acesse o aplicativo Carteira de Trabalho Digital;
- Autorize o acesso aos seus dados financeiros;
- Aguarde até 24 horas para receber as ofertas dos bancos cadastrados;
- Compare as propostas, taxas e condições;
- Escolha a melhor opção e finalize o processo direto pelo app.
Taxas de Juros: É Realmente Mais Barato?
Apesar da promessa de juros mais baixos, a realidade pode ser diferente. Muitos usuários relatam taxas entre 3% e 5% ao mês, o que está longe de ser um bom negócio.
Para comparação:
- Um empréstimo pessoal comum pode ter taxas de 1,9% ao mês em fintechs como o Nubank, mesmo sem garantia e sem desconto em folha.
- A taxa básica de juros (Selic) está em 13,75% ao ano, o que mostra como os bancos ainda cobram muito acima do ideal.
Simulação Real
Um trabalhador CLT pediu R$ 5.000 de empréstimo e foi aprovado para R$ 2.932 com juros de 4,9% ao mês. Resultado: ele vai pagar R$ 244,41 por mês durante 84 meses (7 anos), totalizando mais de R$ 20 mil pagos por um empréstimo de menos de R$ 3 mil.
Vale a Pena Usar o FGTS como Garantia?
Muitos consideram essa possibilidade um absurdo: usar um dinheiro que já é seu como garantia para pegar outro e ainda pagar juros.
O FGTS rende apenas 3% ao ano + TR, ou seja, perde para a inflação. Se o trabalhador pudesse aplicar esse valor por conta própria, em renda fixa, por exemplo, poderia ter rendimentos superiores a 12% ao ano.
Vamos comparar:
- R$ 30.000 no FGTS rendem R$ 1.000 por ano.
- O mesmo valor investido a 12% renderia R$ 3.600 ao ano.
Se o governo liberasse o saque total do FGTS, o trabalhador teria liberdade para quitar dívidas, investir ou mesmo realizar um sonho de forma mais inteligente.
Limite de Comprometimento de Renda
A parcela do crédito consignado não pode ultrapassar 35% do salário do trabalhador. Isso significa que, se você ganha R$ 2.000 por mês, o máximo que pode comprometer com a parcela do empréstimo é R$ 700.
Esse limite é positivo para evitar superendividamento, mas não impede que o trabalhador caia em uma armadilha: usar o crédito para consumo imediato e perder o controle das finanças a médio prazo.
Quais os Riscos Envolvidos?
- Comprometimento da renda: parte do salário será descontada direto na fonte;
- Endividamento de longo prazo: prazos de até 84 meses podem parecer vantajosos, mas significam juros altos acumulados;
- Perda da liberdade financeira: usar o FGTS como garantia significa abrir mão de uma reserva que poderia ser usada em emergências ou investimentos melhores.
Para Que Serve Esse Empréstimo?
Segundo o próprio governo, o crédito pode ser usado para:
- Reformas na casa;
- Compra de eletrodomésticos;
- Quitar dívidas com juros mais altos;
- Fazer viagens, comprar bens ou até mesmo ir a shows.
Essa versatilidade é perigosa, pois incentiva o consumo com dinheiro emprestado. Muitos estão pegando o empréstimo para ir a eventos, como demonstrado em redes sociais com frases como:
“Obrigada, Lula, agora posso ver a Lady Gaga com o empréstimo CLT.”
A Realidade do Custo da CLT para o Trabalhador
A legislação trabalhista oferece muitos direitos, mas também impõe altos custos. Um salário bruto de R$ 2.000, por exemplo, gera um custo total de R$ 3.162,53 para o empregador. Já o trabalhador recebe apenas R$ 1.700 líquidos, ou seja, 53,75% do custo total.
Esse sistema encarece a contratação e tira poder de compra do empregado. O FGTS, por exemplo, representa 8% do salário depositado obrigatoriamente na Caixa, sem livre acesso pelo trabalhador.
A Armadilha do Sistema
O governo arrecada cada vez mais (recordes de arrecadação em 2024), mas mantém o dinheiro do trabalhador preso e oferece como “solução” o empréstimo consignado.
No fundo, quem mais lucra com isso são os bancos. Eles têm:
- Pagamento garantido (desconto em folha);
- Garantia do FGTS e da multa rescisória;
- Taxas de juros superiores ao mercado.
Não por acaso, os bancos brasileiros têm os maiores ROIs (retornos sobre investimento) do mundo. E o trabalhador continua pagando juros, enquanto poderia estar recebendo esses juros por meio de investimentos.
O Empréstimo CLT Vale a Pena?
Depende do seu objetivo e da taxa de juros oferecida. Mas é fundamental ter clareza sobre os riscos:
- Se você quer quitar uma dívida mais cara, pode ser vantajoso;
- Se for usar o dinheiro para consumo, reflita bem se não há outras alternativas;
- Se estiver usando o FGTS como garantia, entenda que está abrindo mão de uma reserva importante, ainda que mal remunerada.
Dica final:
Antes de pegar qualquer empréstimo, faça as contas. Compare juros, analise sua situação financeira e pense se o valor que você paga em juros não poderia estar sendo recebido por você.
Alternativas ao Empréstimo CLT
- Renegociação direta de dívidas com credores;
- Empréstimos com garantia real (como imóvel ou veículo) com juros mais baixos;
- Investir e formar uma reserva de emergência para evitar o endividamento futuro.
FAQ – Perguntas Frequentes
📌 Posso fazer empréstimo CLT mesmo com o nome sujo?
Sim, algumas instituições aceitam negativados, especialmente se o saldo do FGTS for usado como garantia.
📌 O que acontece se eu for demitido?
A dívida pode ser abatida com o FGTS e parte da rescisão. Algumas instituições cobram o valor total antecipado.
📌 Qual o limite de crédito no Empréstimo CLT?
Depende da renda mensal, tempo de carteira assinada e saldo do FGTS. Em média, varia de R$ 500 a R$ 30.000.
📌 Como contratar?
Você pode contratar pelo app de bancos como Caixa, Inter, Banco Pan, Nubank, ou presencialmente com a documentação correta.
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