Caixinha do Nubank ou no Porquinho Inter? Você já se perguntou onde seu dinheiro rende mais: na caixinha do Nubank ou no porquinho do Banco Inter? Neste post completo, revelamos os resultados de um experimento real com R$ 20.000 investidos por 12 dias úteis. Descubra qual opção entregou maior rentabilidade líquida, quais os impostos envolvidos, e veja comparações práticas entre os dois bancos digitais.
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Investir em bancos digitais ainda vale a pena?
Com a popularização dos bancos digitais, investir ficou mais acessível. Mas entre tantas opções, surgem dúvidas como:
“Será que a caixinha do Nubank rende mais do que o porquinho do Banco Inter?”
Para responder, foi realizado um teste prático: R$ 20.000 aplicados em cada instituição, divididos entre produtos como CDBs, LCIs e RDBs.
Neste artigo você vai aprender:
- Como funcionam as caixinhas do Nubank e porquinhos do Inter
- Rentabilidade prática após 12 dias úteis
- Impacto do IOF e Imposto de Renda
- Diferenças de liquidez, risco e tributação
- Qual banco entregou melhor resultado real
Onde foi investido o dinheiro? Veja a divisão práticaBanco Inter
No Banco Inter, os R$ 20.000 foram divididos da seguinte forma:
- R$ 10.000 em CDB “Meu Porquinho”: rendimento de 100% do CDI, com liquidez diária.
- R$ 10.000 em LCI “Porquinho 80 dias”: rendimento de 93% do CDI, isento de IR, mas com resgate só após 360 dias.
Nubank
No Nubank, o investidor escolheu:
- R$ 10.000 na Caixinha Turbo: rendimento de 105% do CDI.
- R$ 10.000 na Caixinha RDB Diário: rendimento de 100% do CDI.
Quanto rendeu cada aplicação após 12 dias úteis?
Abaixo, veja o comparativo completo de quanto rendeu cada aplicação, antes e depois de impostos.
Banco Inter
| Produto | Valor Inicial | Valor Bruto | Valor Líquido | Lucro Líquido |
|---|---|---|---|---|
| CDB Meu Porquinho | R$ 10.000 | R$ 10.057,93 | R$ 10.028,74 | R$ 28,74 |
| LCI 80 dias | R$ 10.000 | R$ 10.055,87 | R$ 10.034,48 | R$ 34,48 |
Total líquido Inter: R$ 20.063,22
Nubank
| Produto | Valor Inicial | Valor Bruto | Valor Líquido | Lucro Líquido |
|---|---|---|---|---|
| Caixinha Turbo (105% CDI) | R$ 10.000 | R$ 10.055,29 | R$ 10.025,71 | R$ 25,71 |
| Caixinha RDB Diário (100% CDI) | R$ 10.000 | R$ 10.052,66 | R$ 10.024,49 | R$ 24,49 |
Total líquido Nubank: R$ 20.050,20
Impostos: o que come seu rendimento?
Um dos maiores vilões do rendimento líquido é o imposto. Veja o impacto real de IOF e IR nos dois bancos.
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Incide apenas nos primeiros 30 dias
- Começa em 96% sobre o lucro no 1º dia e reduz 3% por dia
- Após 30 dias, não há mais IOF
Imposto de Renda (IR) – Aplicações com incidência
| Prazo do investimento | Alíquota IR sobre lucro |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
LCI: isenção de IR
A LCI do Inter tem vantagem por ser isenta de Imposto de Renda para pessoas físicas. Isso faz com que, mesmo com rendimento bruto menor (93% CDI), o valor final líquido supere os investimentos tributáveis.
Comparativo de rentabilidade líquida
| Banco | Produto | % CDI | IR | IOF | Rentabilidade Líquida Estimada |
|---|---|---|---|---|---|
| Inter | CDB | 100% | 22,5% | Sim | ~78% do CDI |
| Inter | LCI | 93% | Isento | Sim (reduzido) | ~93% do CDI |
| Nubank | Caixinha Turbo | 105% | 22,5% | Sim | ~81% do CDI |
| Nubank | Caixinha RDB | 100% | 22,5% | Sim | ~77% do CDI |
Conclusão parcial:
Mesmo com rendimento bruto maior no Nubank, a LCI do Inter saiu na frente, justamente pela isenção de IR. Em prazos curtos, isso faz toda a diferença!
Caixinha do Nubank ou no Porquinho Inter?
Liquidez: posso sacar meu dinheiro a qualquer hora?
CDB e RDB
- Liquidez diária em dias úteis
- Saques em D+0 ou D+1, dependendo do horário de aplicação
LCI
- Carência de 360 dias
- Só pode ser resgatada após 1 ano
Importante: Investimentos feitos após as 16h30 começam a render apenas no próximo dia útil. Isso causou diferença de rendimento entre os dois investidores mesmo com produtos iguais!
O que aprendemos com este teste?
✅ 1. Rentabilidade líquida importa mais do que bruta
Mesmo que um produto renda 105% do CDI, se ele tiver IR e IOF, pode render menos do que um que paga só 93% do CDI, mas é isento.
✅ 2. Impostos fazem grande diferença em prazos curtos
Aplicar por menos de 30 dias aumenta muito o impacto do IOF. Se você resgatar em 10 dias, pode perder até 50% do seu lucro só em imposto.
✅ 3. Planejamento é essencial
Saber quando vai precisar do dinheiro ajuda a escolher melhor entre liquidez ou maior rentabilidade. Investimentos com carência (como LCIs) só valem se você puder esperar.
Resultado final: quem ganhou a batalha?
| Banco | Valor Final Líquido | Diferença |
|---|---|---|
| Inter | R$ 20.063,22 | +R$ 13,02 |
| Nubank | R$ 20.050,20 | — |
Vencedor: Banco Inter, com maior rendimento líquido após 12 dias úteis.
Para quem serve cada investimento?
✅ Inter – Porquinho (CDB e LCI)
- Ideal para quem busca maior rentabilidade líquida
- Opções com isenção de IR (LCI)
- Ótimo para quem pode deixar o dinheiro investido por mais tempo
✅ Nubank – Caixinhas
- Melhor para quem quer liquidez imediata
- Interface amigável e integração com a conta principal
- Boa alternativa para reserva de emergência
Simulação com outros valores: e se fossem R$ 1.000 ou R$ 100.000?
Nem todo mundo tem R$ 20 mil para aplicar, mas os resultados proporcionais se mantêm. Vamos simular com valores diferentes para entender o impacto da escolha:
Investimento de R$ 1.000
| Banco | Produto | Lucro Líquido Estimado em 12 dias úteis |
|---|---|---|
| Inter | LCI | R$ 3,44 |
| Nubank | Caixinha Turbo | R$ 2,57 |
Mesmo com valores menores, a diferença de impostos continua favorecendo o Inter.
Investimento de R$ 100.000
| Banco | Produto | Lucro Líquido Estimado em 12 dias úteis |
|---|---|---|
| Inter | LCI | R$ 344,80 |
| Nubank | Caixinha Turbo | R$ 257,10 |
Quanto maior o valor, maior a diferença líquida em reais — e o peso dos impostos fica ainda mais evidente.
Estratégias avançadas para otimizar seus ganhos
Você pode combinar as forças de ambos os bancos em uma estratégia inteligente. Veja algumas ideias práticas:
1. Divida sua reserva entre liquidez e rendimento
- Deixe parte no Nubank (rendimento diário com liquidez)
- Deixe parte no Inter (LCI ou CDBs com melhores retornos)
Exemplo: R$ 10 mil na caixinha do Nubank para emergências e R$ 10 mil em LCI do Inter para o médio prazo.
2. Use o calendário a seu favor
- Evite aplicar nos últimos dias do mês, pois o IOF e o IR podem afetar seu rendimento líquido
- Prefira aplicar no início do mês ou do ciclo de vencimento
3. Fique atento às promoções temporárias
Tanto Nubank quanto Inter oferecem, ocasionalmente, produtos com taxas acima do mercado, como:
- CDBs com 110% do CDI
- Caixinhas promocionais com rentabilidade bônus
Essas oportunidades aparecem por tempo limitado e podem superar as aplicações comuns.
🛑 Riscos e garantias: seu dinheiro está seguro?
✅ Garantia do FGC
Todos os produtos comparados (CDB, RDB, LCI) são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), até o limite de:
- R$ 250.000 por CPF por instituição financeira
- Limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos
Ou seja: tanto Nubank quanto Inter protegem seu investimento em caso de falência da instituição emissora.
Fique atento aos emissores
- No Nubank, os RDBs são emitidos pela Nu Financeira
- No Inter, os CDBs/LCIs são emitidos pelo Banco Inter S.A.
Ambas são instituições autorizadas pelo Banco Central, mas é sempre importante acompanhar a saúde financeira dos emissores, especialmente se optar por produtos de parceiros terceirizados.
Experiência do usuário: Nubank ou Inter é mais fácil de usar?
Nubank: foco na simplicidade
- Interface intuitiva e amigável
- Caixinhas com nomes personalizáveis
- Informações claras sobre rendimento
Inter: foco em variedade
- Oferece mais produtos de renda fixa
- Possibilidade de agendar resgates
- App com funcionalidades bancárias e de investimento integradas
⚖️ Se você valoriza simplicidade, vai gostar mais do Nubank. Se busca opções mais robustas de investimento, o Inter é mais completo.
Qual é a estratégia do banco com essas ferramentas?
Tanto Nubank quanto Inter querem manter seu dinheiro o maior tempo possível dentro da plataforma. As caixinhas e porquinhos são maneiras inteligentes de:
- Reduzir saques
- Melhorar o fluxo de caixa do banco
- Oferecer uma sensação de controle financeiro ao cliente
Isso não é ruim para você, mas exige que fique atento à rentabilidade real e aos custos ocultos, como IOF ou baixa liquidez.
Dica bônus: compare com Tesouro Direto
O Tesouro Selic é uma alternativa segura e muito líquida, ideal para reserva de emergência. Veja como ele se compara:
| Produto | Rentabilidade Bruta | Tributação | Risco |
|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | 100% da Selic (~CDI) | IR + taxa B3 | Baixíssimo |
| Nubank (Caixinha) | até 105% CDI | IR + IOF | Baixo |
| Inter (LCI) | até 93% CDI | Isento de IR | Baixo |
👉 Tesouro Selic pode render mais que o Nubank em prazos curtos, principalmente após os 30 dias de IOF. Vale comparar!
Nubank ou Inter – onde investir seu dinheiro?
A resposta certa depende do seu perfil de investidor e dos seus objetivos:
- Quer acesso rápido ao dinheiro e uma experiência simples? A caixinha do Nubank pode ser sua escolha.
- Pode deixar o valor parado por mais tempo e quer otimizar seu rendimento líquido? O porquinho do Inter, especialmente a LCI, entrega mais.
🧠 Lembre-se: não existe almoço grátis. Investimentos com mais retorno geralmente exigem abrir mão de liquidez. Avalie sempre o tripé: rentabilidade, liquidez e risco.
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